Seguros

Muitos portugueses podiam baixar o seu prémio de seguro automóvel se lessem a informação que lhes é fornecida.

Um estudo realizado pela GfK mostra que apenas 39% dos condutores portugueses lê a informação que lhes é enviada pela seguradora, relativamente ao seguro automóvel. Isto significa que mais de metade dos tomadores de seguro desconhecem o seguro que subscreveram. O mesmo estudo - que foi desenvolvido para a Seguro Directo - revela ainda que 47% dos detentores de um seguro não o costuma renegociar. Sandra Moás, directora-coordenadora da Seguro Directo, nota que "este desconhecimento é prejudicial para ambas as partes: segurado e seguradora. Por um lado, o segurado por desconhecimento de outras ofertas e das coberturas do seu próprio seguro pode eventualmente fazer uma escolha desadequada face à necessidade do seu perfil, o que acaba por resultar num custo desajustado". Ou seja, se acha que está a pagar um valor demasiado alto, talvez esteja na hora de deitar um olho à informação que tem em casa. "Cada vez mais é essencial, enquanto consumidores, sabermos o que estamos a pagar e confirmar se esse é efectivamente o custo justo. Por outro lado, essa falta de informação conduz também a falsas expectativas em relação ao produto contratado, nomeadamente no momento do sinistro, o que gera insatisfação e falta de confiança na própria seguradora", diz. 

É certo que a linguagem dos seguros não é fácil, mas é melhor pedir ajuda à sua companhia de seguros do que ignorar a informação que lhe enviam. O estudo da GfK mostra que apenas 44% dos entrevistados sabe que o ‘prémio' de seguro é o preço pago por esse produto. Uma elevada percentagem - 38% - acredita que o ‘prémio' é o valor que a seguradora lhe paga no caso de não haver qualquer sinistro. No mesmo sentido, há ainda muitas pessoas (44%) que desconhecem que a participação de um sinistro deve ser realizada no prazo de oito dias. 

Todas estas informações parecem pouco relevantes quando tudo corre bem, mas o seu desconhecimento pode trazer amargos dissabores em caso de sinistros. Sandra Moás admite que a responsabilidade desta desinformação é repartida entre seguradoras e clientes. "Se por um lado o cliente tem de reforçar a sua curiosidade nesta matéria e tomar consciência de que conhecer o seu produto é fundamental para fazer uma boa escolha, por outro lado somos responsáveis enquanto agentes de mercado por chegar aos segurados de uma forma directa, simples e com uma linguagem acessível - e não em "segurês" como costumamos dizer na Seguro Directo". No entanto, acrescenta, "da parte das Seguradoras temos vindo a assistir a uma maior preocupação com a forma como gerem estes temas, sobretudo na dimensão de orientação ao cliente. Mas estamos num mercado muito permeável à evolução do comportamento do consumidor, o que faz com seja necessário rever e ajustar os nossos canais de comunicação de forma constante". 

Também o facto de praticamente metade dos tomadores de seguros não renegociarem as suas apólices, por exemplo, anualmente, deve fazer soar os alarmes. Numa altura em que é preciso ter cada vez mais contenção de despesas, gastar algum tempo a falar com a sua mediadora pode ajudá-lo a poupar uma soma considerável no final do ano. Até porque, segundo o mesmo estudo, 41% dos inquiridos afirma que o preço é o facto que mais valorizam num seguro automóvel. Já a qualidade é o factor mais importante para apenas 35% dos participantes neste inquérito.

fonte:http://economico.sapo.pt/

Menos carros a circular e consequente menor exposição ao risco levaram a redução dos acidentes

O lucro da Fidelidade Seguros, que pertence ao grupo Caixa Geral de Depósitos (CGD), aumentou 5% para 69,7 milhões de euros até final de setembro, em termos homólogos, adiantou o presidente da seguradora, Jorge Magalhães Correia, citado pela Lusa.

O presidente da Fidelidade Seguros, que agrega a Fidelidade Mundial e Império Bonança, justificou o aumento do lucro com as margens técnicas, «mas sobretudo com os efeitos da baixa sinistralidade», durante um encontro com jornalistas.

«Como há menos exposição ao risco [menos automóveis], a sinistralidade baixa», explicou.

Por outro lado, Magalhães Correia disse que o lucro poderia ter ascendido aos 100 milhões de euros, caso não tivesse sido realizado «o elevado provisionamento para a dívida grega», no primeiro trimestre deste ano.

Questionado sobre os prémios das seguradoras, Magalhães Correia avançou ainda que o ramo Não Vida sofreu um decréscimo de 3,9%, enquanto o ramo Vida caiu 29%. 

«Fechámos setembro com um rácio combinado [rácio de sinistralidade mais rácio de despesas] de 96,3%», disse o responsável, explicando que tal significa que por cada 100 que recebem as seguradoras pagam 96, o que «é um valor positivo» e «posiciona bem [a empresa] para a privatização».

Venda de PPR caiu para metade

Magalhães Correia sublinhou ainda a aposta da Fidelidade Seguros nas «reformas verdadeiras», ou seja, na poupança e nos clientes de longo prazo.

«Queremos estar com os clientes no longo prazo e ter uma solução para acompanhar a vida do cliente em todas as suas etapas», disse o presidente da Fidelidade Seguros, distinguindo esta poupança de uma outra financeira, como a que existia com os PPR (Planos Poupança Reforma) usados como «instrumento fiscal» e «não de reforma».

Apesar da quebra das vendas «para metade» em termos absolutos, Magalhães Correia não se mostrou preocupado, até porque «a poupança que fica é a verdadeira», referiu.

Magalhães Correia adiantou que a percentagem de novos clientes com entregas mensais regulares era em setembro de 74%, acima dos 52% registados no mesmo período do ano passado ou dos 13% registados nos primeiros nove meses de 2007, como exemplificou.

fonte_http://www.agenciafinanceira.iol.pt/f

A produção de seguros registou uma queda 17,5% nos seis primeiros meses do ano. Embora tanto o ramo Vida como o Não Vida tenham contribuído para esta quebra, os números mostram que tem sido sobretudo o ramo Vida a penalizar as contas das seguradoras.

Desta forma, a produção de seguros caiu 17,5% para 4,5 mil milhões de euros. "Tal deveu‐se principalmente à evolução negativa observada no ramo Vida, com uma variação de -24,6%, embora os ramos Não Vida também tenham contribuído com um decréscimo de 3,9%", refere o relatório da atividade seguradora, do Instituto de Seguros de Portugal (ISP).  

O relatório revela que "a produção de seguro direto do ramo Vida voltou a registar uma redução significativa, na ordem dos 900 milhões de euros, situando‐se em cerca de 2,7 mil milhões de euros, pelos motivos já apontados nos relatórios anteriores". Ou seja, a queda na produção dos Planos Poupança Reforma (PPR).

Os portugueses têm vindo a retirar as suas poupanças deste produto e a transferi-las para os depósitos. A redução dos benefícios fiscais associados a este produto e a oferta de taxas mais elevadas dos bancos nos depósitos são algumas das justificações para a saída dos portugueses do PPR.

Também os custos com sinistros registaram uma diminuição de 17,7% para 5,4 mil milhões de euros, penalizado pela quebra tanto no ramo Vida (-20,2%), quer nos ramos Não Vida (-4,3%).

"Durante o semestre em análise observou-se uma redução do valor das carteiras de investimento das empresas de seguros de 1,7%, face aos montantes sob gestão no final de 2011, muito devido à evolução dos custos com sinistros e da produção do ramo Vida", revela o ISP.

De acordo com o relatório o resultado líquido global apurado neste período atingiu os 159 milhões de euros.

fonte:http://www.dinheirovivo.pt/

A subscrição de um seguro de viagem pode ajudar. Saiba quanto custa e em que casos vale a pena subscrevê-los.

À primeira vista, um seguro de viagem pode parecer um desperdício de dinheiro, mas a verdade é que os contratempos nunca vão de férias e podem transformar uma viagem de sonho num pesadelo. Imagine, por exemplo, que partiu para um local paradisíaco e quando chega ao destino- pronto para tomar um bom banho e mudar de roupa- é brindado com a "agradável" notícia de que a sua bagagem ficou perdida e que terá de esperar dois ou três dias para a reaver? Situações como estas são bastante habituais, mas existem outros percalços que podem abalar uma viagem de lazer. Por essa razão, é recomendável fazer um seguro de viagem antes de partir.

A maioria das seguradoras disponibiliza este tipo de produto, sendo o seu custo relativamente em conta face à segurança que oferecem. Por exemplo, na Fidelidade Mundial, um casal que pretenda passar oito dias na Tailândia, e queira fazer uma apólice apenas com coberturas base com um capital de 25 mil euros, vai pagar um prémio total de 48,05 euros.

Contudo, antes de subscrever um seguro de viagens tenha em conta que a sua subscrição nem sempre se justifica. Por exemplo, se comprar um pacote turístico numa agência de viagem não necessita de se preocupar porque estas já incluem um seguro de viagem. Tenha ainda em atenção se já tem algum seguro que inclua as coberturas de um seguro de viagem. A cobertura de acidentes pessoais, por exemplo, que indemniza por morte ou invalidez permanente e paga as despesas de tratamento e funeral, em caso de acidente está incluída nos seguros de vida associados ao crédito à habitação. A assistência em viagem também é idêntica à do seguro automóvel. Se pagar ainda a viagem com cartão de crédito, também pode activar a cobertura de responsabilidade civil, idêntica à do seguro e que indemniza terceiros por danos causados pelo segurado e agregado familiar ou animais domésticos.

fonte:http://economico.sapo.pt/n

Os seguros são, por vezes, quebra-cabeças para quem os subscreve junto das entidades seguradoras, sejam eles seguros de saúde, de vida, automóvel ou qualquer outro. Para estar protegido dos infortúnios é imprescindível conhecer todos os termos mais técnicos que os contratos de seguros apresentam, de forma a evitar dúvidas na hora de os subscrever. O Saldo Positivo mostra-lhe alguns conceitos relacionados com os seguros que podem tornar a subscrição menos complicada.

Ata Adicional: A ata adicional aparece quando o Tomador do seguro propõe algumas alterações às condições presentes no contrato e a seguradora as aceita. A ata adicional é então o documento que assinala as alterações ao contrato.

Apólice: É o conjunto de documentos que constituem o contrato de seguro, na qual são regulados os direitos e as obrigações de ambas as partes.

Apólice Cupão: São apólices de formato reduzido que são usadas, sobretudo, em seguros de curto prazo, como é o caso dos seguros de viagem.

Bonificação: É a redução do prémio de renovação do contrato de seguro, quando são verificadas algumas cláusulas fixadas na apólice, como por exemplo, a ausência de sinistros.

Capital Seguro: É o valor atribuído pelo Tomador do Seguro aos bens ou às responsabilidades que limita a responsabilidade da seguradora.

Certificado de Seguro: É o documento que comprova a existência do seguro, devendo ser  substituído por uma apólice. Por exemplo, o Seguro Provisório no Seguro Automóvel, que é depois substituído pela Carta Verde.

Contrato de capitalização:  É o contrato pelo qual uma empresa de seguros se compromete a pagar um capital, fixo ou indexado, no vencimento do contrato. Esse pagamento pode ser periódico ou apenas de uma vez, no fim do contrato. Está associado aos seguros de capitalização (investimento) que protegem uma poupança.

Descoberto obrigatório: É o valor do capital seguro que o segurado não pode fazer garantir por uma empresa de seguros.

Franquia: É a parte dos danos que fica a cargo do segurado em caso de sinistro e pode ser fixo ou percentual variando de seguradora para seguradora.

Perda total: A perda total acontece quando o bem que está segurado sofre danos cujo custo de reparação após o sinistro, acrescido do valor do salvado, ultrapassa o valor antes do sinistro.

Período de carência: É o período de tempo com início na data do contrato de seguro durante o qual a garantia de certos riscos não produz efeitos.

Prémio: É o preço (anual, trimestral ou mensal) a pagar pelo Tomador do Seguro à empresa seguradora.

Tomador de seguro: É a pessoa singular ou coletiva que celebra o contrato de seguro com a empresa de seguros, sendo responsável pelo pagamento do prémio.

fonte:http://www.saldopositivo.cgd.pt/

Fazer um crédito à habitação envolve mais do que um contrato assinado entre o banco e o cliente. Existem alguns aspetos obrigatórios, como os seguros.

A lei só exige uma apólice para cobrir o risco de incêndio a quem vive em propriedade horizontal, no entanto, os produtos multirrisco têm vindo a ganhar adeptos.

Por mais algum dinheiro, a sua casa – um dos seus maiores investimentos – passa a estar protegida de outros azares e riscos, como inundações, tempestades ou sismos.

Seguro de Incêndio

O seguro de incêndio cobre risco de danos provocados no imóvel por incêndio e é obrigatório para os edifícios em regime de propriedade horizontal. Deve cobrir cada fração autónoma e as partes comuns do edifício (telhado, escadas, elevadores, garagem, etc). Além da obrigatoriedade, a vantagem é óbvia: em caso de danos, não terá de retirar dinheiro do seu orçamento familiar para pagar os estragos.

O seguro deve ser feito pelos proprietários de cada fração (condóminos). Se estes não o fizerem, deverá ser o administrador do condomínio a fazê-lo, sendo depois reembolsado pelos condóminos.

Seguro Multirriscos

Se o seguro obrigatório só cobre danos causados por incêndios nas habitações, partes comuns de edifícios em propriedade horizontal e bens que tenham sido danificados devido ao calor, fumo, explosão ou destruição provocada pelo salvamento, o multirrisco oferece um conjunto de coberturas opcionais e pode ainda incluir uma cobertura de responsabilidade civil.

Alguns exemplos das proteções adicionais que o multirrisco pode incluir são danos causados por inundações, tempestades e riscos elétricos, reparação de danos causados nos bens móveis, indemnização por furto ou roubo, responsabilidade civil do segurado e agregado e indemnizações em caso de morte do segurado ou cônjuge, na sequência de incêndio, queda de raio, explosão ou roubo, ocorrido na habitação.

O prémio é calculado em função das coberturas contratadas, mas não só. O nível de risco também é um fator decisivo, pelo que caraterísticas como o tipo de construção, materiais e localização são cruciais para definir o prémio a pagar pelo seguro.

Seguro de vida

Em Portugal, é normal os bancos exigirem a contratação de um seguro de vida que garanta o pagamento do crédito em caso de morte ou invalidez do devedor. Este é um dos elementos requeridos pelas instituições financeiras como garantia do empréstimo para o imóvel.

A apólice pode ser contratada em qualquer seguradora, mas, regra geral, compensa subscrever o produto no banco onde contrai o empréstimo, pois poderá ser sinónimo de um spread mais baixo.

Às instituições bancárias e seguradoras cabe a tarefa de apresentar a informação de forma clara, nomeadamente das comissões e despesas. As instituições estão obrigadas a publicitar o valor da comissão e despesas nos preçários que devem manter afixados nos seus balcões e nos respetivos portais bancários nainternet.

Seguro de desemprego

Como o próprio nome indica, este é um seguro que ajuda a salvaguardar as despesas relacionadas com o crédito à habitação em caso de desemprego ou baixa médica. O objetivo é ajudar as pessoas a respeitarem os compromissos financeiros com os bancos em caso de uma perda de rendimentos. Estes seguros cobrem 6 a 12 meses de despesas, consoante a situação. O seguro mantém-se mesmo que esteja a receber alguma prestação da Segurança Social por baixa médica.

fonte:http://www.saldopositivo.cgd.pt/

São famosos por serem exigidos como garantia em empréstimos à habitação, mas os seguros de vida em caso de morte são uma garantia para proteção da família, especialmente se tem filhos a seu cargo. Se o seu rendimento é determinante para o seu lar e a qualidade de vida da sua família, se quer proteger o futuro dos seus filhos dos infortúnios, os seguros de vida são uma boa resposta. Conheça os aspetos fundamentais que mexem com os prémios que vai pagar para segurar a sua vida e o que pode fazer para garantir menos custos.

Que coberturas?

Os seguros de vida por morte cobrem normalmente mais do que a cobertura a que lhe deu origem. A morte por acidente, por acidente rodoviário ou a invalidez total e as doenças graves são coberturas associadas a estes seguros que podem agravar os prémios, mas que significam maior indemnização em qualquer dos infortúnios. Por exemplo, a cobertura de morte por acidente rodoviário leva ao pagamento do triplo do valor que representa o capital seguro.

Que exclusões no seguro?

Embora o seguro de vida seja vocacionado para a proteção em caso de morte a verdade é que nem todas as ocorrências levam ao pagamento de uma indemnização. Situações de terrorismo, guerra, fenómenos de calamidade da natureza são alguns dos casos que podem configurar exclusões não estando abrangidas na lista de coberturas, mas há mais exclusões normais. Por exemplo, se a pessoa segura omitir informação fundamental ou se o sinistro resultar de uma aposta não haverá lugar ao pagamento do montante seguro.

Se existem exclusões que não são negociáveis (definitivas), outras podem ser ultrapassadas mediante de um prémio de seguro mais elevado. Por exemplo, a prática de desportos como artes marciais, desportos de inverno, mergulho ou para-quedismo são algumas das exclusões que podem ser ultrapassadas através do pagamento de um prémio de seguro mais elevado.

Como se calcula o prémio a pagar?

O prémio de um seguro de vida têm em conta a probabilidade de ocorrência das situações cobertas, utilizando normalmente as tábuas de mortalidade que englobam as probabilidades de morte por idades. Depois há que ter ainda em atenção às coberturas adicionais que fazem subir o prémio e as exclusões que podem levar ao pagamento de um prémio superior. Além disto, um seguro de vida com duas pessoas seguradas apresenta normalmente um prémio mais baixo do que o que segura apenas uma cabeça.

A idade e o seguro de vida

Os seguros de vida em caso de morte têm diferentes limites de idade para subscrição dependendo das seguradoras, mas por norma a idade para realizar o seguro tem como limite os 70 anos. Já quanto ao período máximo de abrangência do seguro, é normal que depois dos 75 não seja possível garantir a proteção.

Além destes limites, a idade pode influenciar o prémio a pagar pelo seguro. Se o seguro for de prémio baseado na idade do segurado (a larga maioria), então o prémio aumentará com a idade, em função do aumento da probabilidade de um sinistro.

Exames médicos

Os seguros de vida pressupõem normalmente exames médicos para aferir da condição do segurado, exames que são realizados em unidades de saúde parceiras da seguradora. Os exames pedidos podem ser os exames gerais, eletrocardiograma, prova de esforço e análises ao sangue, mas podem ser mais exigentes para capitais seguros elevados.

São estes exames que vão determinar o prémio a pagar já que o seguro pode ser aceite normalmente se não forem encontrados quaisquer fatores de risco ou pode sofrer um agravamento de prémio ou mesmo a não ser aceite dependendo da avaliação dos exames clínicos.

O capital a segurar

Para muitos a grande questão do seguro de vida está no montante a segurar. Não há fórmulas mágicas para calcular um montante que, por exemplo, proteja a sua família em caso de morte, mas uma solução a adotar poderá passar por fazer contas ao cenário de custos e rendimentos imaginado para o futuro. Por exemplo, se tem 40 anos e um filho de 10 anos, poderá ter como horizonte de proteção na ordem dos 10 anos, ou seja, o tempo até ele poder entrar para o mercado de trabalho e deixar de depender dos seus recursos. Para este período uma possibilidade poderá ser juntar todos os rendimentos que julga serem necessários com a sua educação, atualizando-os tendo em conta a inflação, e incluindo a fatia normal do seu rendimento que é fundamental para a rotina do seu agregado familiar.

fonte:http://www.saldopositivo.cgd.pt/

As seguradoras receberam no ano passado menos 2386 reclamações do que em 2010, num total de 26632 queixas, mas em contrapartida aumentaram as respostas desfavoráveis aos segurados, revelou esta quinta-feira a Associação Portuguesa de Seguradores (APS).

"Os resultados demonstram o progresso feito no sector segurador, revelando que é cada vez mais credível e tem melhor imagem", afirmou o presidente da APS, Pedro Seixas Valle, na apresentação do balanço de reclamações do sector em 2011 que revela também uma redução no tempo de resposta às queixas que agora é de 9,2 dias, menos quatro dias do que em 2010.

A quantidade de reclamações endereçadas às seguradoras, directa ou indirectamente (via DECO, provedor, instituto de seguros), diminuiu 8,2 por cento no ano passado, mas o ramo automóvel (que pesa quarenta por cento no sector) contribuiu apenas com uma redução nas reclamações de 1,4 por cento.

fonte:http://www.cmjornal.xl.pt/